На вопросы читателей отвечает юрист Сергей Коломийцев
От чего сегодня можно застраховать дачу — дом, строения, землю? Спрашиваю потому, что, например, у соседа отказались страховать дом: страховщики сослались на его ветхость. Какие такого рода нюансы сегодня действуют?
И. Куманев, Московская обл.
Глава 48 Гражданского кодекса РФ регулирует страховые правоотношения. Для оформления страховки движимого и недвижимого имущества следует обратиться в страховую компанию, которая предложит весьма широкий спектр услуг по страхованию имущества.
Перечень услуг по страхованию имущества настолько велик, что страхователю необходимо самостоятельно выбрать, что именно он хочет застраховать.
Например, застраховать дом — это скорее обиходное выражение. В страховом полисе детально прописывают, что именно в доме застраховано. Вот какие могут быть варианты:
Конструктивные элементы. Это фундамент, стены, перекрытия, крыша. Иногда в этот же список включают окна, входные двери, электропроводку, водопроводные и канализационные трубы.
Отделка. Это ремонт внутри и снаружи. Сюда относятся, например, межкомнатные двери и встроенная мебель. С отделкой неприятности происходят чаще. Поэтому и страховать отделку дороже.
Оборудование и коммуникации. Это сантехника, система отопления, бойлеры, вентиляторы и кондиционеры, антенны для телевидения и интернета. Страховая компания при оформлении договора попросит техпаспорта на оборудование и чеки, если они есть. Это нужно, чтобы определить стоимость имущества. Если документы не сохранились, будут смотреть примерную цену в интернете.
Движимое имущество. Это все предметы, которые не установлены стационарно. Например, мебель, бытовая техника или электроника. Сюда же относятся инструменты, газонокосилка, снегоуборщик, культиватор и пр.
Ландшафтный дизайн и оборудование участка. Сюда входят забор и другие ограждения, фонари и освещение, в том числе декоративное.
Картины и скульптуры, книги, украшения. Их можно включить в страховку. Страховая компания потребует заключение экспертов о подлинности и стоимости.
Другие строения. Например, баня, хозблок. Их тоже можно застраховать. При этом строения необязательно должны стоять на учёте в Росреестре. Недостроенные дома страхуют, только если уже есть крыша, стены, окна и двери.
От чего можно застраховать:
1 Пожар. Как правило, сюда входит не только пожар в строгом смысле этого слова, но и все похожие происшествия: взрыв газа, удар молнии, замыкание проводки. К этому риску также относятся поджог или пожар из-за пожара — когда, например, огонь перекинулся с горящего соседнего дома.
Исключённые риски:
Пожар произошёл из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску.
Пострадал отдельный предмет, пожара как такового
не было. Если из-за замыкания сгорела пароварка, бесполезно обращаться за выплатой по полису страхования дома.
Есть и ещё одна тонкость. Даже если дом разрушен целиком, но остались фундамент или печь, страховая не выплатит всю сумму за дом: из неё вычтут так называемые годные остатки.
2 Стихийные бедствия. В эту группу входят все природные происшествия: наводнения, бури, смерчи, град, обвалы, лавины, землетрясения и извержения вулканов. Страховая может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из Метеобюро о скорости ветра. Считается, что ветер от 16,6 м/с может снести кровлю. Если скорость ветра была меньше, а кровлю всё равно унесло, в выплате, вероятно, откажут.
Исключённые риски:
Дом пострадал в результате природного бедствия по вине человека. Например, если рядом что-то строили, взрывали или добывали и по этой причине произошли камнепад или просадка грунта. В таком случае убытки надо взыскивать с виновника бедствия.
Дом затопило из-за подъёма грунтовых вод, а не из-за того, что ближайшая речка или озеро вышли из берегов.
3 Падение посторонних предметов, столкновение. Это страховка на случай, если упадут дерево, столб, самолёт или в дом врежется автомобиль.
Исключённые риски:
В дом врезались машина или самолёт, которые принадлежат хозяину, его родственникам или работникам. Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъёмного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.
4 Аварии систем отопления и водоснабжения. В договорах страхования этот риск часто ещё называют «повреждение водой». Это случаи, когда прорвало трубу, из неё потекли вода или антифриз, в результате испортились отделка, мебель и техника. Обычно полисы охватывают и аварии из-за мороза. Например, если на улице —30° и труба лопнет от холода.
Исключённые риски:
В доме были старые или аварийные трубы и соединения. Страховая компания попросит владельца дома письменно подтвердить, что коммуникации в порядке. Если уже после аварии выяснится, что хозяин предоставил недостоверные данные, в выплате могут отказать.
5 Противоправные действия третьих лиц. Страховка покроет убытки, если хулиганы раскрасят фасад граффити или кто-то разобьёт окна. Происшествие надо обязательно зафиксировать в полиции.
Исключённые риски:
Ущерб причинил арендатор или родственник. Дом повреждён неумышленно. Придётся требовать деньги у соседа, а не у страховой.
6 Хищение. Это кража со взломом, грабёж и разбой. Грабёж — это открытое хищение. Например, когда в дом зашли неизвестные, схватили вещи и убежали. Разбой — это нападение с применением оружия.
Исключённые риски:
В доме была охранная сигнализация, а её не включили. Кража произошла, когда двери были открыты. Хозяин утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
Нельзя застраховать:
- Ветхие и аварийные строения.
- Ценные бумаги.
- Информацию на флешках и дисках.
- Документы.
- Животных.
- Продукты и напитки.
- Чужие вещи.
